El plan 401k desde su creación en 1978 ha crecido rápidamente, convirtiéndose en el plan de jubilación más popular para las empresas en los Estados Unidos.
Muchos trabajadores dependen del dinero que han ido ahorrando con este plan para cubrir sus años de jubilación, además las empresas lo usan como un medio para distribuir las acciones de la compañía a sus empleados o para que ingresen en las empresas.
¿Qué es 401k y cómo funciona?
Un plan 401k es un acuerdo entre empleador y empleado que permite al empleado poder elegir que parte de su renta dineraria se destine a una compensación en efectivo o a diferir un porcentaje de dicha retribución a una cuenta denominada 401k.
El importe destinado al plan 401k no está sujeto a impuestos hasta que el trabajador retira o distribuye el dinero del plan, aunque si el plan lo permite el empleado puede hacer aportaciones después de impuestos y éstas cantidades generalmente estarán libre de impuestos cuando se retiren.
Los empleadores no tienen por qué contribuir a los planes 401k, aunque la mayoría lo hacen, algunos escogen aportar una cantidad fija de dinero para todos los empleados o un porcentaje de la compensación, e incluso igualan la contribución de los empleados según la fórmula establecida.
Para beneficiarte de una aportación equivalente del empleador, se tendría que participar o hacer contribuciones salariales a dicho plan, pudiendo el empleado elegir entre contribuir antes de pagar impuestos federales sobre los ingresos o después como una contribución Roth.
Los beneficios 401k
Uno de los mayores beneficios de los planes 401k es que se puede efectuar cada una de las contribuciones antes de impuestos, de manera que se reduzca la base imponible, que son los ingresos por los que tendrás que pagar impuestos federales, consiguiendo un ahorro en los impuestos.
Otros beneficios que hacen especial al plan 401k son:
- Ofrecen una protección federal, ya que están protegidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados.
- Estos planes están protegidos ante tus acreedores, por lo que en el caso de tener una deuda pendiente y perdieras el trabajo, no podría el acreedor, obtener el pago de forma forzosa de tu plan 401k.
- El empleador iguala tus contribuciones, es decir muchos de ellos acuerdan aportar una cantidad equivalente a la de su empleado.
- Para el año 2021, si tienes más de 50 años, puedes aportar un máximo de 26.000$.
- Los proveedores de los planes 401k son inversionistas y disponen de recursos educativos para los trabajadores.
- Las contribuciones al plan 401k están libres de impuestos, solamente pagarás cuando hagas la retirada, por tanto, tu factura de impuestos se verá reducida.
¿Cómo retirar 401k?
Si quieres retirarte a los 50 años en Estados Unidos, te presentamos como poder retirar 401k para conseguir pagar el mínimo legal de impuestos.
Lo primero que hay que tener claro a la hora de planificar un hecho futuro es que hoy puede ser diferente a mañana, un buen ejemplo sería cuando entró en vigor la Ley SECURE que benefició a los jubilados a retrasar las distribuciones mínimas requeridas hasta los 72 años y contribuir a las cuentas IRA a cualquier edad, siempre que tuviesen ingresos por trabajo.
Pero en cambio, la ley elimina la extensión de las cuentas IRA, que permitía a los beneficiarios no cónyuges retirarse de una cuenta IRA heredada de forma gradual a lo largo de su propia vida, ahora, sin embargo, estos están obligados a liquidar las cuentas IRA heredadas o 401k en 10 años.
Por ello, antes de dar el paso definitivo para jubilarte anticipadamente debes elegir el año con cuidado, ya que, podrías encontrarte con un mercado bajista.
En resumen, si te jubilas un año donde tus inversiones han perdido valor, debes tener en cuenta que retirar más dinero del objetivo planeado, provocando un impacto negativo a corto plazo en tu cartera, que difícilmente podrás recuperar, así que, si esto sucede, debes posponer tu jubilación, seguir invirtiendo y retirarse más adelante.
